Как Взять Кредит, Чтобы Погасить Кредит: Особенности Российского Рефинансирования

Опубликованно: 16/09/2012 |Комментарии: 0 | Показы: 356 |

Перезанять, чтобы переотдать

Жизнь в долг для многих россиян – привычное явление. Даже те, кто принципиально не берет кредитов, нет-нет да и «перехватывают» денег у друзей или родственников. Что уж говорить о тех, кто за последние десять-двенадцать лет освоил ремесло «профессионального заемщика» и буквально сроднился с ежемесячными банковскими выписками и кредитными отчетами. Но занимать под проценты, чтобы погасить другие проценты, выплатить один долг и немедленно навесить на себя следующий?.. А в чем смысл, выгода?

Операция под кодовым названием «перезанять, чтобы переотдать» на языке финансистов звучит более пафосно - «перекредитование» или «рефинансирование кредита».

От пресловутого «тришкиного кафтана» она отличается тем, что при правильном подходе позволяет убить сразу трех зайцев:

  1. Полностью и досрочно закрыть текущий кредит.
  2. Выбрать банк с более выгодными условиями кредитования.
  3. Снизить ежемесячный платеж – так как к моменту рефинансирования часть долга уже выплачена, занимать у второго банка нужно меньше. И эта меньшая сумма, кроме того, дополнительно растягивается во времени. Давление на семейный бюджет снижается.

Пример расчета (взяты условные данные): например, вы взяли в банке А в долг 10000 у.е. под 25%, сроком на 5 лет. Ваш ежемесячный аннуитетный платеж составит примерно 208 у.е. Через два года вы решили рефинансировать кредит. К этому моменту вами уже выплачено: 208*24 = 4 992 у.е. Следовательно, чтобы полностью рассчитаться с банком А, вам нужно занять у банка Б: 10 000 – 4 992 = 5008 у.е. Допустим, вы берете 5008 у.е. под те же 25% на те же пять лет. Тогда ваш ежемесячный платеж составит примерно 108 у.е. - почти в два раза меньше, чем вы платили до этого. А если вам повезло взять кредит не под 25%, а под 18-20%, экономия будет еще существенней.

Конечно, в примере использованы условные цифры и сроки.  Нужно учитывать, что при увеличении срока кредитования (в приведенном примере вы вместо изначальных 5 лет де-факто будете банковским должником целых восемь лет) разница в итоговой переплате не так уж велика. Не всегда удается и снизить процентную ставку. Нужно также учитывать конкретные условия по вашему кредитному продукту, валюту, в которой он взят, и еще много чего. Поэтому, прежде чем решаться на рефинансирование, нужно подсчитать и понять, насколько оно выгодно именно в вашем случае.

На условиях банка: тройка фаворитов

Программы рефинансирования, которые предлагают банки, в основном касаются трех видов кредитных продуктов: ипотеки, автокредита и потребительского кредита наличными. И бесспорным банковским «фаворитом» является ипотека: рефинансировать ее выгоднее всего для банка.

Почему? Дело в том, что сроки этого кредита – большие, суммы, мягко говоря, тоже немаленькие, проценты – всегда на уровне среднерыночных, никакого демпинга не допускается; и, наконец, при рефинансировании ипотеки залог (то есть квартира) переоформляется на тот банк, который «перехватил» заемщика.

Автокредиты в основном рефинансируют для того, чтобы превратить валютный кредит в рублевый. Это тоже довольно выгодно для банка, поскольку ставки по рублевым кредитам выше. А если заемщик хочет установить «плавающую» ставку, то в долгосрочном периоде банк все равно выиграет. Рефинансирование автокредита также позволяет поменять старую иномарку на новую, по системе trade-in. То есть, старый заложенный автомобиль сдается по договору trade-in в дилерский салон. А вырученные деньги засчитываются в качестве первоначального взноса при покупке новой машины.

Что касается потребительских кредитов, то заинтересованность заемщика в том, чтобы найти банк с более выгодными условиями, а банка – в том, чтобы привлечь нового заемщика и одновременно отнять его у конкурента. Но иногда имеет место «рефинансирование поневоле»: например, владелец кредитной карты решил ее закрыть, но не имеет средств, чтобы одномоментно погасить кредитный лимит. Тогда возможна договоренность не только со сторонним, но и с тем же самым банком о рефинансировании. То есть, банк переоформляет договор кредитной карты в договор потребительского кредитования, и устанавливает для заемщика четкий график погашения с фиксированными аннуитетными платежами.

Программы рефинансирования предлагают практически все крупные банки: «Сбербанк», «ВТБ24», «Альфа-банк», «Абсолют-банк», «Юникредитбанк», « Ренессанс-банк», «Траст», «Юниаструм», «Райффайезен-банк», «Авангард» и другие.  

При выборе конкретного предложения, не стоит «зацикливаться» на «брендах и трендах», то есть исключительно на банках с массированной рекламой и предложениями, которые на слуху. Условия там далеко не всегда самые выгодные. Не пожалейте времени на изучение рынка и сравнение – вас могут ждать приятные неожиданности.

Подводные камни: безналичка, беспросрочка, досрочка…

Общая схема перекредитования практически одинакова – вам придется заново собрать документы, подтверждающие вашу личность, занятость и платежеспособность, подать заявку в выбранный банк, и дождаться решения кредитного комитета.

При этом будьте готовы, что банк проведет тщательное расследование того, как изменился уровень ваших доходов за то время, что вы платили первый кредит, оценит изменение рыночной стоимости заложенной квартиры или машины (если речь идет об ипотеке или автокредите), и, возможно, затребует дополнительные гарантии или поручительства.

Здесь возникает первый небольшой «подводный камень». В случае положительного решения, вы, скорее всего, не получите на руки никаких денег: банк просто перечислит сумму вашего долга на счет первого кредитора. А вы останетесь с новым кредитором и новым графиком платежей, но без бонуса в виде заемных финансов как таковых. Хотя вы получите более комфортные условия обслуживания долга и (как говорилось выше) сниженный ежемесячный платеж, это все-таки несколько разочаровывающий факт.

При перекредитовании вы все же можете получить деньги, если кредитный комитет одобрит для вас большую сумму, чем ваш долг первому кредитору (такое случается, если вы изначально запросили больше денег, а ваша кредитная история и финансовое положение благополучны и внушают доверие). 

Второй подводный камень – жесткие требования банка к финансовой дисциплине заемщика. То есть, если вы пропускали платежи в процессе погашения первого долга, или на момент подачи заявки имеете просроченную задолженность, официального перекредитования вы вряд ли сможете добиться. Ни один банк не захочет рисковать, связываясь с заведомо «плохим» заемщиком. И финансистов мало волнует, что к рефинансированию нередко хотят прибегнуть как раз те, кто и в трудной экономической ситуации прилагает все усилия, чтобы остаться «хорошим» должником.

И, наконец, третий подводный камень – сроки. Банки вовсе не горят желанием отпускать заемщиков «на сторону», и несмотря на то, что закон прямо запрещает штрафовать за досрочное погашение кредитов, все-таки находят способ подпортить жизнь «изменщикам коварным». Нет, ничего криминального: просто тут действует своего рода кодекс корпоративной солидарности. Так, с кредитом, взятым на короткий срок, или до конца которого осталось менее полугода, просто никто не станет связываться. Симметричное ограничение – требование к заемщикам не запрашивать рефинансирования кредита, взятого менее 12 месяцев назад. Кроме того, за досрочное расторжение договора может взиматься скрытая или явная комиссия. Наконец, перекредитование может быть просто невыгодным для заемщика, если прошло более половины срока: ведь основные проценты банк «закладывает» именно в первый период погашения. И разницу никто не вернет. Так что выход один: считать, считать и считать. Желательно, с привлечением финансового консультанта или по крайней мере хорошего кредитного калькулятора.

На условиях заемщика

Что делать, если вы не можете рассчитывать на официальное перекредитование (например, по причинам снизившегося дохода или потери работы, приведших к регулярному нарушению графика платежей), а оно вам все-таки необходимо? Из этой ситуации есть как минимум два выхода. Первый – подать «наудачу» заявление в несколько банков, выдающих кредит с минимальным набором документов, и запросить потребительскую ссуду «на любые цели». При этом просить нужно такую сумму и на такой срок, чтобы ежемесячный платеж оказался для вас подъемным по сравнению с нынешним. Но следует учитывать, что «легкий» кредит всегда подразумевает «тяжелую» процентную ставку, так что сэкономить на процентах точно не выйдет. Кроме того, нужно обладать определенной силой воли, чтобы, получив деньги «на любые цели», сделать именно то, что собирались: то есть погасить долг первому кредитору. И начать исправно выплачивать второй кредит.

Помните также, что сказать банку «не всю правду» - не преступление, если только вы не принесли фальшивых документов. Российская практика выдачи кредитов такова, что сомнительным заемщикам деньги все-таки выдают, а те, что самое интересное, в большинстве случаев их исправно возвращают. «Перезанять чтобы переотдать» граждане в трудной ситуации чаще используют не для того, чтобы обманом присвоить деньги, а для того, чтобы ослабить «финансовую удавку» на период поиска работы или дополнительного источника дохода. Но если банк поймает вас на прямой лжи, или вы, паче чаяния, опять начнете допускать регулярные просрочки, ничего хорошего из этого не выйдет. Поэтому имеет смысл рассмотреть второй вариант решения проблемы: запросить в вашем банке не рефинансирование, а реструктуризацию. Для этого нужно всего лишь честно сообщить о своих трудностях, подтвердить их документально, и заявить о намерении добросовестно обслуживать кредит. С высокой вероятностью банк пойдет вам навстречу – либо предоставит кредитные каникулы (отсрочку выплаты процентов), либо полностью реструктурирует долг, увеличив срок кредитования и снизив ежемесячный платеж. Да, могут отказать, но попытка не пытка.

Вместо эпилога

Как видите, вариантов рефинансирования кредита существует немало. И в большинстве случаев они приносят пользу. Но ваши действия должны быть не спонтанными, а обдуманными. Поэтому, если вы берете кредит на большую сумму и на длительный срок (ту же ипотеку), имеет смысл уже на этом этапе прикинуть, каковы могут быть условия перекредитования. И подстелить соломку заранее: как минимум, не пропускать платежи и всегда ставить обслуживание долга в приоритеты семейного бюджета.

Статья  взята с кредитного портала ДЕНЬГИ-БАНКИ.РФ

Источник статьи: http://www.rusarticles.com/finansi-statya/kak-vzyat-kredit-chtoby-pogasit-kredit-osobennosti-rossijskogo-refinansirovaniya-6189967.html

Обсудить статью

Иван

Словосочетание «бедный студент» родилось не на пустом месте: финансовое положение учащихся вузов во все времена было далеким от роскоши. Доходы у братии, грызущей гранит науки, либо низкие, либо нерегулярные, либо то и другое вместе. А расходов, равно как и соблазнов - много. Мы выяснили, каким образом студент может получить заемные средства в банке.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 16/09/2012 lПоказы: 181
Иван

Заемные средства могут иметь разный вид – могут хрустеть купюрами, а могут отразиться на банковской выписке и в магазинных чеках. Причем второй вариант, подразумевающий безналичные расчеты банкам «нравится» больше, настолько, что они изо всех сил пытаются приучить россиян к отсутствию в бумажниках толстых пачек купюр и предлагая взамен пластиковые карты.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 16/09/2012 lПоказы: 99
Иван

Многие сталкивались с тем, что при оформлении кредитной заявки получали отказ. Практически все банки причины отказа не разглашают. Их можно понять, не каждому понравится, если банк откажет из-за низкого дохода и т.п. Банк отказывает, если клиент не подходит по одному или нескольким СТОП условиям.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 29/08/2012 lПоказы: 1,678
Иван

При оформлении любого вида кредита, наверное, только ипотечные заемщики сразу интересуются о последствиях просрочек и невозврата займа. Это может случиться только потому, что ипотека оформляется как минимум на 5-7 лет, а за это время «всякое может случится». Прочие же заемщики, подписывая кредитные договора на самые разные суммы, делают это в уверенности, что уж они-то точно без проблем погасят свою задолженность и даже пункты соглашения о штрафах их не касаются.

От: Иванl Финансыl 16/09/2012 lПоказы: 162
Иван

Редко какой предприниматель может обойтись без заемных средств. Понимая это, банки предлагают компаниям сегмента малого бизнеса большое количество кредитных программ. В особенностях этого вида кредитования разбирались ДЕНЬГИ-БАНКИ.РФ.

От: Иванl Финансыl 21/08/2012 lПоказы: 1,273
Иван

Не зря говорят, что друзья хороши во всем кроме совместной работы и финансовых отношений. В русском фольклоре есть немало «перлов» народной мудрости, предостерегающих от завязывания кредитно-долговых отношений в дружеском кругу. Вместе с тем, именно к друзьям приходят в первую очередь, когда возникает необходимость в заимствовании средств. Современные реалии внесли в эту ситуацию свои коррективы, и теперь друг может прийти к вам не просто одолжить денег, а с просьбой оформить для него кредит.

От: Иванl Финансыl 16/09/2012 lПоказы: 135
Иван

Кредитные карты для многих российских заемщиков стали настоящей «палочкой-выручалочкой»: оформляешь один раз, зато пользуешься годами. Да, недешево, да, труднее планировать расходы, но деньги всегда под рукой, и долг можно гасить небольшими частями, в удобном режиме. Увы, идиллия в отношениях с банком может внезапно закончиться, если вашу карту заблокируют или откажут в перевыпуске. ДЕНЬГИ-БАНКИ.РФ выясняли, что делать в этом случае.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 29/08/2012 lПоказы: 585
Иван

Ситуация, когда родственники или знакомые просят стать поручителем при получении кредита, знакома многим из нас. Кто-то легко соглашается, думая, что это просто формальность, а кто-то сомневается и отказывает. И не зря. Потому что подобная легкомысленность легко может обернуться большими долгами для поручителя. ДЕНЬГИ-БАНКИ.РФ разбирались в этой ситуации.

От: Иванl Финансыl 21/08/2012 lПоказы: 132
Иван

Кредитный портал ДЕНЬГИ-БАНКИ.РФ поясняет: кредитка или пластиковая карта, выдаваемая банком, это персонифицированный документ, предназначенный для выполнения безналичных платежей за приобретаемые его клиентами услуги и товары, в сетях розничной торговли.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 29/08/2012 lПоказы: 52
procreditki

Кредитные карты плотно вошли в нашу жизнь и поражают своим разнообразием. Все началось с дебетовых карт, потом пошли дебетовые карты с овердрафтом и наконец кредитные карты. Как выбрать кредитную карту онлайн? Это очень просто. Достаточно посетить портал ProCreditki, установить интересующие вас параметры, сравнить результаты выдачи и выбрать карту. Выбрать кредитную карту онлайн можно из кобрендинговых карт, из бонусных карт, из карт с программами лояльности и т.д.

От: procreditkil Финансыl 04/07/2013 lПоказы: 152

Минэкономразвития подготовило концепцию долгосрочного социально-экономического развития России, рассчитанную до 2020 года. Ее разработкой по поручению президента ведомство занималось почти год, в ближайшее время концепция будет разослана в ведомства и рассмотрена на заседании правительства. В концепции отмечены три сценария развития экономики России: инерционный (предполагает консервацию существующей модели), экспортно-сырьевой (ускорение нефте- и газодобычи) и инновационный.

От: Ефременко Владимир Ивановичl Финансыl 02/07/2013 lПоказы: 183

Главное предназначение программы jMoney – это ведение вашей семейной бухгалтерии. jMoney легко справится с автоматизацией учета расходов и доходов. Программ имеет простой интерфейс и не требует знаний из области бухгалтерского учета.

От: Владимирl Финансыl 13/06/2013 lПоказы: 74

Все мы знаем что во всех странах существуют налоги. И у каждой страны своя история налогов, у кого они более приемлемы, а не которых они просто не укладываются в голове.

От: Анастасияl Финансыl 29/05/2013 lПоказы: 271

Все о заработке на рынке форекс. Торговля руками, роботами. Инвестиции в памм системы. Автоматическая торговля роботами. Партнерские форекс программы.

От: Сергейl Финансыl 23/05/2013 lПоказы: 68

С помощью рефинансирования можно сэкономить на выплатах около 1 млн рублей. Однако, несмотря на столь очевидную выгоду, этот инструмент подходит не всем заемщикам.

От: Марияl Финансыl 20/05/2013 lПоказы: 40

По итогам марта отмечено снижение объема предложения на 0,5%. Это было связано с тем, что проданных корпусов было больше, чем вышедших в продажу. При этом новые корпуса в продажу выходили в основном в «эконом» и «комфорт» классах.

От: Марияl Финансыl 20/05/2013 lПоказы: 26

Прибыль как экономическая категория отражает чистый доход, созданный в сфере материального производства в процессе предпринимательской деятельности. Результатом соединения факторов производства

От: Надежда Рожноваl Финансыl 19/05/2013 lПоказы: 1,055
Иван

Отношение к долгам у всех разное – кто-то постоянно оформляет кредиты и за счет этого решает текущие проблемы, не утруждаясь попытками скопить собственные средства, для кого-то и пара тысяч, одолженная у соседа, является проблемой. А кто-то принципиально не одалживается, считая, что нужно жить по средствам. В любые планы жизнь вносит свои коррективы и у каждого в жизни может наступить денег, когда необходимость попросить у кого-то денег в долг будет неизбежной.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 16/09/2012 lПоказы: 117
Иван

Словосочетание «бедный студент» родилось не на пустом месте: финансовое положение учащихся вузов во все времена было далеким от роскоши. Доходы у братии, грызущей гранит науки, либо низкие, либо нерегулярные, либо то и другое вместе. А расходов, равно как и соблазнов - много. Мы выяснили, каким образом студент может получить заемные средства в банке.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 16/09/2012 lПоказы: 181
Иван

Ипотечные кредиты сопряжены с большим количеством хлопот для заемщика. Но многие люди готовы пройти через мытарства с накоплением взноса, сбором справок, банковской экспертизой подобранного жилья – лишь бы только решить квартирный вопрос. Согласно банковской статистике, из десяти ипотечных заявок только семь проходят кредитный комитет.

От: Иванl Финансыl 16/09/2012 lПоказы: 67
Иван

С ростом финансовой грамотности, словосочетание «беспроцентный кредит» у многих россиян вызывает разве что скептическую усмешку и ассоциации с тем, где именно бывает бесплатный сыр. Вместе с тем даже самые заядлые скептики не отказались бы приобрести, например, авто – в рассрочку, не выплачивая банку баснословные проценты.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 16/09/2012 lПоказы: 111
Иван

Одновременно с массовым распространением разного рода кредитования растет и количество претензий, выдвигаемых участниками этого процесса друг к другу. Конечно, в определенном количестве судебных разбирательств по кредитам виноваты и сами заемщики – в частности те из них, которые искренне полагали, что кредит банку можно и не отдавать. Однако все-таки больше среди них тех, кого при оформлении займов банки попросту обманули, скрыв истинную стоимость кредита за двузначными формулировками в договора

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 16/09/2012 lПоказы: 76
Иван

Рынок жилья столицы и Подмосковья уже не первый год привлекает инвесторов-частников, а наибольшей популярностью у граждан пользуются однокомнатные квартиры с сегменте эконом-класса в новостройках. Такие вложения могут принести д 50% чистой годовой прибыли. Таково мнение экспертов кредитного портала.

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 16/09/2012 lПоказы: 71
Иван

Кто из заемщиков, взваливших на себя ипотечное бремя, не мечтает побыстрее эту ношу скинуть? Причин к таким побуждениям может быть много – кому-то просто доставляет психологический дискомфорт наличие долговых обязательств, кто-то опасается изменчивых финансовых обстоятельств (на фоне экономической нестабильности это более чем понятно). Становится понятным тот статистический факт, что ежемесячно около 5% заемщиков досрочно погашают (полностью либо частично) свои ипотечные долги.

От: Иванl Финансыl 16/09/2012 lПоказы: 53
Иван

С развалом СССР и уходом из нашей жизни целой эпохи, некоторые понятия «из тех времен» сохранились и сегодня – например, жилищные очереди. Даже сегодня, в период кажущейся доступности ипотеки, немало россиян снимают жилье или живут в общежитиях в ожидании предоставления им государственного жилья. Полностью бесплатных квартир сегодня уже не существует и в стремлении хоть как-то облегчить таким гражданам «ипотечный вопрос», государство разработало целую серию специальных программ

От: Иванl Финансы> Банки и кредитыl 16/09/2012 lПоказы: 40
Блок автора
Категории статей
Quantcast