Кредитная История, О Чем В Ней Пишут

Кредитная история, это своего рода летопись каждого заемщика. В нее вносятся все сведения о вас как о лице, которое хоть раз обращалось в банк за предоставлением кредита. Начинается вести она с момента предоставления вами информации банку и после пополняется как в течение срока кредитования, так и некоторое время после.

С момента поступления информации о вас как о заемщике в бюро, вы становитесь субъектом кредитной истории. Крайне важно знать, какая именно информация о вас. как о заемщике содержится в Бюро кредитных историй. И, безусловно, не будет лишним знание о том, куда обратиться для ознакомления с ее содержанием.

В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), и которая хранится в бюро кредитных историй, и есть та самая кредитная история. Она говорит о вас как о заемщике гораздо лучше любых документов, которые вы можете предоставить банку для дальнейшего кредитования, поскольку уровень доверия к лицу, которое вовремя и в полном объеме исполняет свои обязательства перед банком, будет в значительной степени превышать уровень доверия к лицу, которое имеет значительный объем задолженности перед различными банками (даже при прочих равных условий). С момента поступления информации о вас как о заемщике в бюро, вы становитесь субъектом кредитной истории.

Из чего строится кредитная история А так же что она содержит и где содержится: кредитная историяКредитная история, это своего рода летопись каждого заемщика. В нее вносятся все сведения о вас как о лице, которое хоть раз обращалось в банк за предоставлением кредита. Начинается вести она с момента предоставления вами информации банку и после пополняется как в течение срока кредитования, так и некоторое время после. С момента поступления информации о вас как о заемщике в бюро, вы становитесь субъектом кредитной истории. Крайне важно знать, какая именно информация о вас. как о заемщике содержится в Бюро кредитных историй. И, безусловно, не будет лишним знание о том, куда обратиться для ознакомления с ее содержанием.для заемщика – физического лица.

Содержание кредитной истории разнится для физических и юридических лиц. Для физических лиц оно состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) части. В соответствии со статьей 4 ФЗ «О кредитных историях» в титульную часть заносится следующая информация: фамилия, имя отчество, дата и место рождения, а так же иные сведения, содержащиеся в паспорте (серия, номер, дата и место выдачи, когда и кем выдан, включая код подразделения), либо данные иного документа, удостоверяющего личность. Вышеперечисленные данные подлежат обязательному внесению в титульную часть вашей кредитной истории. Так же в нее включаются следующие данные (их включение происходит при предоставлении таких данных кредитной организации при выдаче кредита): индивидуальный номер налогоплательщика и страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования. Перечисленная информация позволит отличить вас от иных заемщиков, информация о которых предоставляется в бюро кредитных историй.

Основная часть содержит указание на ваш адрес (как регистрации, так и временного пребывания), а если вы зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, то адрес такой регистрации. При этом если вы заявляли в банк о смене места жительства или места фактического проживания, а банк ранее уже подавал информацию о вашем адресе в бюро кредитных историй, обязанность уведомить бюро о смене ваших адресов ложиться именно на банк. Кроме того, основная часть кредитной истории содержит информацию о вас как о заёмщике, и включает в себя следующие сведения:

1. Указание суммы обязательства на дату заключения договора займа (кредита);

2. Указание срока исполнения обязательства заемщика перед банком или иной кредитной организацией в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

3. Указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

4. о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

5. о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

6. о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

7. о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

8. иная информация, официально полученная из государственных органов.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит информацию о запросах, которые производились в отношении вас как заемщика, а так же информация о лицах (юридических или индивидуальных предпринимателях), которые такой запрос совершали. Для получения информации из бюро кредитных историй о том или ином заемщике может быть совершено только лишь после согласия на то заемщика, информация о котором запрашивается. Кроме того, согласие на предоставление отчета должно быть получено в письменном или ином документально зафиксированном виде.

Откуда поступает информация?

Источником формирования кредитной истории служит организация, предоставляющая кредиты (займы) по соответствующему договору (кредитному или договору займа), которая предоставляет сведения о своих заемщиках в бюро кредитных историй (ст.3 Федерального закона «О кредитных историях»).

Организация, которая предоставляет информацию о заемщике, имеет право передавать таковую в бюро кредитных историй только с согласия заемщика. Подобное согласие должно быть оформлено в письменном виде и ясно выражать согласие на передачу таких данный. Согласие может быть включено в один из пунктов договора, а может быть взято в виде отдельной расписки или приложения к договору.

Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности содержит следующее положение: «Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй». Данная статья указывает на то, что передача персональных данных осуществляется только лишь с согласия заемщика (если согласие отсутствует, передача данных не осуществляется).

Часть 4 статьи 5 ФЗ «О кредитных историях так же предусматривает необходимость ясно выраженного согласия: Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. Кроме того, сообщить информацию о заемщике хотя бы в одно бюро кредитных (сообщение о заемщике может быть отправлено и в несколько бюро) историй обязан банк.

При этом сама кредитная организация может иметь следующие источники информации о своих заемщиках: официальные документы (предоставленные непосредственно заемщиком справки о заработной плате или иных доходах, прочие документы о платежеспособности и иные предоставленные заемщиком документы), и рекомендуемые Центральным Банком источники информации о клиенте.

Между кредитной организацией, предоставляющей информацию, и бюро кредитных историй, в которое предоставляется информация, должен быть заключен договор об оказании информационных услуг.

Бюро кредитных историй – место для хранения информации о заемщике.

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»).

Цель работы бюро состоит в обработке и хранении кредитных историй, которые формируются по предоставленной информации о заемщиках от различных банков. При этом, как правило, бюро собирают информацию о заемщиках района, в котором они находятся, и при необходимости предоставления информации банках или субъекту кредитной истории вне соответствующего района, в бюро делается запрос и по запросу предоставляется информация из кредитной истории.

Например, если вы проживаете в Приволжском округе, логичнее будет обратиться в ЗАО «Приволжское кредитное бюро», в котором, скорее всего, и будет находиться ваша кредитная история. Обратиться при этом с запросом о предоставлении информации в бюро можете либо вы сами (ибо ваше доверенное лицо), либо банк, с вашего на то согласия для подтверждения вашей платежеспособности, а так же добросовестности при исполнении обязательств по кредиту.

Кроме того, существует центральный каталог кредитных историй, который формируется Центральным банком России, в соответствии со статьей 13 ФЗ «О кредитных историях». Подобный каталог создается с целью сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных в соответствии с законодательством из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй весьма удобен, если вы достоверно не знаете, есть ли у вас кредитная история, и если есть, то где она находится. Центральный каталог кредитных историй хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории. Поэтому именно туда следует обращаться за справочной информацией для дальнейшего поиска своей кредитной истории.

Однако если кредитная история была аннулирована, информация о ней в центральном каталоге не сохраняется, все сведения уничтожаются, а содержание титульной части истории хранится только в том бюро, где до аннулирования она хранилась в полном объеме.

Для чего вообще нужна кредитная история.

Наличие кредитной истории может положительно сказаться, если вы желаете взять кредит без поручительства и залога. Банку можно предоставить код своей положительной кредитной истории для подтверждения своей добросовестности в выплате предыдущих кредитов. Если банк расценит вашу кредитную историю достаточным подтверждением вашей платёжеспособности, добиться получения кредита вам будет значительно проще.

Отрицательная кредитная история, содержащая информацию о несвоевременном или в неполном объеме исполненном обязательстве перед кредитными организациями, в которых вы брали раньше кредит или заем, напротив, может помешать вам в привлечении заемных средств.

Кроме того, ваша кредитная история может быть проверена, если вы желаете стать поручителем кого-либо в рамках кредитного договора. При этом так же будет учитываться положительная у вас кредитная история или отрицательная. И при наличии отрицательной кредитной истории ваши шансы стать поручителем соответственно незначительны.

© Селена Болотова.