Что такое долгосрочное накопительное страхование жизни

Опубликованно: 26/07/2007 |Комментарии: 0 | Показы: 7,558 |




Все мы знаем, что государство готово обеспечить свох престарелых граждан только самым минимумом. Поэтому чтобы после выхода на пенсию хватало средств не только на хлеб, но и на масло, надо найти способ накопить себе на достойную старость. Граждане держат свои сбережения в «чулках», в банках, вкладивают в недвижимость или ценные бумаги. Один из вариантов – накопительное страхование хизни.



Заметим, что в Западной Еропе, США и Японии данный вид страхования – самый распространенный. Его доля составляет 60 – 70% от общего объема рынка, и около 90% населения имеют полисы накопитльного страхования жизни. В России этот страховой продукт тоже известен. Раньше подобные договоры имела каждая семья. Госстрах предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе. В их основе лежал накопитльный принцип: человек в течении некоторого периода времени перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (той же свадьбы) олучал деньги. Период начала рыночных рефом «съел» все сбережения граждан, в том числе и страховые. Однако сейчас система страхования опять набирает обороты.



Схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом. Зак лючив договор со страховой организацией, человек в течение опредлнного времени перечисляет фиксированную сумму, а страховщик инвестирует в различные финансовые инструменты. По истечении оговоренного срока страховая компания обязуется выплатить клиенту не только накопленную за это время сумму, но и дополнительный инвестиционный доход. Его гарантированный уровень прописан в договоре и обычно составляет от 3 до 5% годовых. Однако если компании удается обеспечить большую доходность от инвестиций, то и доход клиента также увеличивается. Поэтоу сумма реальных накоплений может оказаться выше той, что прописана в полисе. Любом случае она не должна быть ниже закрепленной в договоре. Раз в год (или раз в квартал) страховая компания направляет своим клиентам уведомления об уровне доходности вложений за истекший период.



Сумма накоплений во монгом зависит от условий договора. Любая организация, занимающаяся долгосрочным накопительным страхованием жизни, готова предложить несколько видов программ, из которых клиет выбирает наиболее подшодящую. Он сам решает, с какого возраста ему выходить на пенсию и каков будет размер пенсионного обеспечения.



Прежде всего клиет должен решить, какой суммой дополнительно к государственной пенсии он хотел бы себя снабдить. Далее необходимо определится со сроками выплаты будущего дохода: получить всю сумму накоплений единовременно по окончании срока действия договора страхования или же по частям в течении опредленного периода времени (до конца жизни, например). Далее надо подумать, как удобнее отчислять средства: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или как то еще. Например, в договоре можно оговорить, что взносы вы уплачиваете раз в пол года до достижения 55 – летнего возраста, а после перестаете работать и при этом желаете получать 500 долларов ежемесячно. На основании высказанных пожеланий вам расчитывают размер страховой премии, то есть тех платжей, которые будет необходимо исправно уплачивать в течении срока вами и определенного. Сумма взносов зависит от пола клиента и, конечно, возраста. Важную роль играет состояние здоровья будущего застрахованного. Поэтому при это заключении договора придется пройти полное медицинское обследование причем некоторые компании, такая как ING Life предлагают это сделать совершенно бесплатно, в названном учереждении. Следует учитывать, что реультаты обследования компанию могут не удовлетворить, и тогда в страховке клиенту откажут.



Если назначенная страховщиком цена безбедной старости устроит, то остается только подписать договор, и страховая организация приступит к выполнению своих обязатльств.



Теперь о пюсах и минусах такой системы. Традиционно страхование жизни делят на две группы: на страхование на случай смерти, и страхование на случай дожития. Накопительное страхование – так называемый смешанный вид, объединяющий и страхование на случай смрти и страхование на случай дожития. Из данной особенности вытекает основное преимущество накопительного страхования по сравнению с прочими способами накопления (например, банковскими депозитами): одновременно с определенными инвестиционными возможностями полис горантирует и страховую защиту. Помимо страхования жизни (в случае смерти клиента до окончания срока действия его страховки, наследники получают не только всю сумму сделанных накоплен ий, но и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную) в договор можно включить дополнительную защиту от других рисков, например от риска потери трудоспособности. Это значит, что если в течении срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится не трудоспособным (скажем в результате несчастного случая) и больше не в состоянии выплачивать страховые взносы, то компания берет на себя обязательства по уплате страховых взносов. Данное условие представляется особенно интересно, сли в семья только один кормилец. Однако стоит помнить, что включение дополнительных услуг увеличит стоимость полиса.



Значительным преимуществом наопительных страховок является их свобода от налогооблажения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни (пять лет и более)не облагается налогом на доходы (но только в том случае, если условыя договора не предусматривают переодических выплат в течении первых пяти лет) Доход же по банковским вкладам, превышающий ставку рефенансирования облагают налогом (п.2 ст.224 НК РФ). Часто в числе недостатков долгосрочного страхования жизни называют низкий уровень доходности. Действительно, по сравнению с банковскими депозитами, которые предлагают 7-11% годовых по вкладам в валюте, инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно (3-8%). Процентные ставки низки прежде всего потому, что страхование жизни – это длинный финансовый продукт, расчитаный на десять – двадцать лет и более. Оценивать доходность инвестиций на такой долгий срок достаточно сложно. Справедливости ради отметим, что считать депозты средством исключительно красткосрочных влажений было бы ошибочно. Действительно, банки заключают договоры на меньший срок, чем страховые компани, однако по его истечении депозитный договор можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий поцент по догосвору. В отличие от банков страховые компании, раз установив процентную ставку, уже не имеют права менять по его усмотрению, так же не стоит забывать и о том, что ни один банк не гаратирует клиенту страховую защиту жизни клиенту и его близким, что является одним из наиболее привлекательных моментов долгосрочного страхования жизни. Также одним из преимуществ является то, что в случае ухода клиента из жизни, накопленными средствами родственники могут вопользоваться в течении недели максум двух после наступления данного случая, в отличие от вкладов в другие финнсовые инструменты, где придется ждать минимум шесть месяцев до вступления в нследство. Также накопления в долгосрочном страховании жизни не делятся при разделе имущества.

При заключении договора необходимо быть уверенным в том, что финансовое благополучие компании не пошатнется в ближайшие десятилетия. Конечно, самостоятельно оценить перспективы азвития страховщика, тем более учитывая стремительно развивающиеся условия рынка отечественной экономики, невозможно. Однако есть несколько предложений, которые помогут в той или иной степени оценить его уровень.



Пржде всего это наличие государчтвенной лицензии и официльной рйтиноговой оценки надежности организации. Рейтинт представляет собой серьезное исследование, основывающиеся на анализе взаимного вличния множства различных факторов: специфики деятельности компании, ее финансовых показательей, положение на рынкеи так длее. Таки исследования проводят специальные рейтинговые агенства. В резльтате анализа компании присваивают «степень надежности»: например А, А+, А++. У каждой фирмы своя классификация рейтинговых классов. Существует пять рейтинговых агенств, проводящих подобные исследования: Standadart&Poor’s, Moody’s, Fitch IBCA, Weiss Research Inc., A.M. Best Co. Среди российских рейтинговых агентств следует выделить «Эксперт РА», «Интерфакс».



Помимо рейтинга необходимо поинтересоватсяучредителями страховщика. Безусловно, компании, которые входят в состав финансовых холдингов, будут более стабильны: в случае денежных проблем смогут подставить плечо.



Важно выяснить, где комания перестраховывает риски. Суть перестрахования заклю чается в его распределении между несколькими организациями. Это делают для того, чтобы при осуществелении крупной выплаты по страховому случаю «первичным» страховщиком перестраховщик мог взять часть расходов на себя. Таким образом, понесенные убытки не приветут к банкротству компании и не лишат ее возможности отвечть о своим обязательствам перед другими клиентами. К сожалению, на сегодняшний день российский рынок перестрахования недостаточно развит, поэтому перестраховывать крупные риски в отечесвенных компаниях на данный момент практически невозможно. Лучше, если данную процедуру осуществляют в крупных западных компаниях.



Нелишним будет поинтересоваться, куда страховщик вкладывает полученные средства. Инвестировать деньги должны в наджные активы с минимальным показателем риска: государственные ценные бумаги (в том числе ностранных гоударств), банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы.



Среди компаний занимающихся долгосрочным страхованием жизни на российском рынке cледует выделить копанию ING Life, которая входит в состав одного из крупнейших холдингов мира ING Inc. Компания была удостоена звания Страховая Компания Года в центральной Европе за то, что на протяженни более 15 лет являет лидером рынка, первой внедряет инновационные технологии и, тем самым, вносит значительный вклад в развитие страхования и пенсионного обеспечения в Центральной Европе. Сочетая предпринимательский подход и квалифицированное управление рисками, омпания укрепила свои позиции в регионе, как в сфере пенсионного обеспечения, так и в страховании жизни.



За более подробной информацией Вы можете обращаться:

Менеджер по работе с клиентами

«Страховая компания «ING Life»

Сорокин Глеб Юрьевич

Тел: +7 915 195 51 32




Источник статьи: http://www.rusarticles.com/strahovanie-statya/chto-takoe-dolgosrochnoe-nakopitelnoe-straxovanie-zhizni-188187.html

Обсудить статью

Иван Захаров

Хочу поделится с Вами простой методикой, которая позволит Вам быстро сделать оценку уровня жизни и финансового благополучия без совершения каких-то умопомрачительных вычислений.

От: Иван Захаровl Финансы> Банки и кредитыl 05/07/2013 lПоказы: 280

Как в бизнесе, так и в личных финансах существует два финансовых "кита": Актив и Пассив. С определениями тоже все просто. Актив кладет деньги в ваш карман, пассив - достает их оттуда. Какие примеры активов можно назвать? Это ваша работа, бизнес и даже время, потому что оно тоже способно приносить доход.

От: Мукомол Вадимl Финансы> Страхованиеl 22/12/2008 lПоказы: 103

О пенсионной реформе: оправданы ли опасения "молчунов"

От: Gidl Финансы> Страхованиеl 28/02/2008 lПоказы: 47

См. Отдельные Выдержки из Записей. Вполне достаточно, поскольку это является продолжением выше указанных Выдержек.

От: Владимирl Общественностьl 17/03/2015

Данная статья посвящена появлению качественно нового подхода привлечения клиентов - физических лиц в финансово-банковские организации и освещению основных проблем продвижения «красивых» банковских предложений, ориентированных на население. Также авторы данной статьи обосновывают необходимость финансового просвещения населения.

От: Телеш Надежда Анатольевнаl Маркетингl 29/08/2007 lПоказы: 166,024

После введения 1/10-ый правило для покупки автомобиля в 2009 , некоторые люди изменили способ, которым они шли к покупке автомобиля. Между тем, еще многие жаловались мое правило было слишком обременительным для типичного кормильца.

От: kleo35l Авто и Мото> Легковые автоl 24/10/2013

Вообще их намного больше. Ипотека двинулась «в массы», но даже прошедшие это испытание люди поняли далеко не все из того, что с ними происходило. Попробуем прояснить некоторые важные моменты.

От: Spectorl Финансы> Банки и кредитыl 18/12/2008 lПоказы: 113
Иван Захаров

Все предельно просто. Вы — самый Ваш главный актив, и в первую очередь надо защитить от рисков его. Сможете ли Вы заработать в будущем много или нет — вопрос открытый, а вот если не дай бог инвалидность, то уже вряд ли. Вложив небольшую сумму сегодня в НСЖ на 20 и более лет, Вы сразу же приобретаете страховку на случай потери Вашей трудоспособности, сопоставимую с Ваши годовым доходом и Выше.

От: Иван Захаровl Финансы> Страхованиеl 13/06/2013 lПоказы: 87
Иван Захаров

На практике НСЖ работает примерно так: Вы обращаетесь в страховую компанию (о выборе страховой компании чуть ниже) и заключаете договор накопительного страхования жизни, допустим, на 20 лет. Исходя из Ваших финансовых возможностей, пусть это будет ежеквартальный взнос 6000 рублей. Таким образом, сумма всех взносов за период будет 480 т.р., с учетом гарантированной доходности сумма по дожитию (или страховому случаю) будет примерно 515 т.р.

От: Иван Захаровl Финансы> Страхованиеl 07/06/2013 lПоказы: 151

На сегодня существует множество рекомендаций и советов и отдельно стоящих исследований. По этому будет полезно ознакомиться с некоторыми советами и примерами. После чего уже на основе их сформировать свое представление о том, чем лучше руководствоваться и что применять.

От: Русланl Финансы> Страхованиеl 03/06/2013 lПоказы: 199

Если вы серьезно заболели, и лечение требует больших денег, помочь может медицинская страховка. Главное – правильно ее выбрать.

От: hg91l Финансы> Страхованиеl 16/01/2013 lПоказы: 96

В данной статье мы вкратце расскажем вам о том, как недобросовестные и циничные страховые агенты обманывают граждан. Скажем сразу, что не все страховые агенты являются негодяями и обманщиками, которые ставят свои личные доходы превыше законов этики и морали.

От: hg91l Финансы> Страхованиеl 16/01/2013 lПоказы: 173

Рассмотрим страховые компании. В интернете можно заметить, что негативные отзывы собирают гораздо больше знатоков-советчиков, в то время как положительные обсуждаются без особого рвения. Что нужно сделать клиенту страховой компании?

От: hg91l Финансы> Страхованиеl 07/01/2013 lПоказы: 58

Отвечаем на следующие вопросы: Что такое ОСАГО? Зачем Вам нужен полис страхования ОСАГО? От чего зависит стоимость полиса? Какую сумму может компенсировать страховая компания? Какие документы нужно иметь при себе для оформлении автоцивилки? Может ли сотрудник ГАИ выписать штраф при отсутствии страхового полиса ОСАГО?

От: vovaseryil Финансы> Страхованиеl 20/11/2012 lПоказы: 92

При заключении договора КАСКО клиенты приобретают спокойствие и уверенность за сохранность собственного автомобиля. Однако договор страхования всегда накладывает на страхователя определенный список обязательств. Часто от выполнения этих требований напрямую зависит выплата возмещения. В данной статье описывается наиболее распространенный порядок действий страхователя при наступлении страхового случая по КАСКО.

От: Exinsl Финансы> Страхованиеl 13/09/2012 lПоказы: 125
Блок автора
Категории статей
Quantcast