Заемщиков, Которые Считают Иначе, Ожидает Встреча С Коллекторами

Долг, как известно, платежом красен. Тех заемщиков, которые считают иначе, ожидает встреча с коллекторами. Чем они могут помочь должнику? Какими правилами руководствуются в своей деятельности?

«Наша служба и опасна, и трудна»

В переводе с латинского коллектор означает собиратель. В нашем обиходе это слово употребляется в значении – «взыскатель долгов». «Рынок коллекторских услуг в настоящее время стремительно развивается. И если в начале 2000-х годов методы коллекторов многим коммерческим организациям казались сомнительными, то сегодня взыскание проблемной задолженности через коллекторские агентства является все более популярным и наиболее эффективным вариантом. Работа с коллекторскими агентствами может быть выгодна банкам, имеющим разветвленную филиальную сеть», – рассказывает заместитель председателя правления банка ИТБ Елена Иконникова.

Профессия коллектора – довольно новая для России. Первые коллекторы начали работать лет десять назад. И не совсем и не всегда делали это корректно. До сих пор (хотя рынок и изменился) в глазах многих обывателей коллектор – это человек с утюгом или с битой, пришедший «выбить долг». По данным Национального агентства финансовых исследований, 50% россиян, которым приходилось общаться с коллекторами, считают их «бандитами» и «выбивалами».

Что делается сегодня для «очеловечивания» профессии в глазах масс?

«В России долговой рынок имеет не столь длинную историю, и поэтому у рядовых обывателей коллекторы все еще часто ассоциируются с громилами, «выбивающими» долги с утюгом и паяльником в руках, – рассказывает старший вице-президент Долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер. – Но такие методы не работают. Наша задача – не «выбить» долг, а понять: каким образом он появился, и как его можно погасить. Профессиональные долговые агентства, следящие за своей репутацией и репутацией клиентов, всегда строят работу, опираясь на моральные и этические нормы, принятые в обществе».

«Я бы сказала, что ситуация уже меняется: общество постепенно приходит к пониманию, что коллекторы – не враги, а помощники, – уверяет заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. – Сегодня коллекторы взяли на себя функцию кредитных советников, которые помогают людям выбраться из сложной ситуации, разрабатывая индивидуальный план платежей, договариваясь с кредитором о реструктуризации или отсрочке».

«Коллекторская деятельность сродни деятельности судебных приставов. Но почему-то деятельность приставов идеализируют, о них снимают сериалы, а нас называют бандитами, – размышляет директор ЗАО «Агентство по сбору платежей» Евгений Горбунов. – Неужели это из-за того, что мы, в отличие от судебных приставов, находимся не на государственном окладе, а работаем за процент?». «Общий негативный фон создает информация, которая исходит от должников, хотя те люди, которые выступали заказчиками нашей деятельности, были и остаются нам очень благодарны. Например, нередки случаи, когда человек дал взаймы денежные средства своему знакомому, а тот не торопится их возвращать», – подчеркивает эксперт.

Действительно, если посмотреть на проблему взыскания глазами кредитора, то и взгляд на нее будет совсем другой. Ну как, в самом деле, можно было бы давать в долг, если бы не было тех, кто может помочь впоследствии эти деньги вернуть? Тем более, и количество мошенников, приходящих в банк за деньгами, хотя и стало гораздо меньше, чем в начале потребительского кредитования, но все равно не равно нулю. Помимо прочего есть и честные граждане, которые просто совершенно искренне начинают обижаться на банк, когда подходит время первого платежа, и потому принципиально отказываются платить.

«Многие люди у нас в стране не любят отдавать свои деньги, даже если они «не совсем свои», а взяты в долг у банков на возмездной основе, – согласен начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц банка «Стройкредит» Марат Иксанов. – Немало проблем возникает у коллекторов при работе с лицами, злостно уклоняющимися от погашения задолженности по кредитным договорам. Как правило, такие заемщики склонны провоцировать коллекторов, а в дальнейшем пытаются использовать факт конфликта как основание для неисполнения своих обязательств. Тем не менее, проблем и конфликтов, как правило, можно избежать – в том случае, если деятельность по взысканию осуществляют профессионалы, четко следующие действующему законодательству, внутренним регламентам, а также элементарным этическим нормам».

Пойти по этапу

Первая задача коллекторов – убедить должника, что долг нужно возвратить, и понять, по каким причинам он не может (не хочет) делать этого, а также – в случае необходимости – разработать схему погашения кредита.

Работа коллектора с заемщиком состоит из трех основных этапов. Сначала – на уведомительной стадии – специалисты рассылают (по e-mail, sms-каналам) сообщения должникам с напоминанием о долге и требованиями рассчитаться с банком.

«Очень важно при первом контакте с должником выяснить причины неплатежа и в соответствии с этим выстроить грамотную стратегию взыскания, – считает Ирина Поддубная. – Например, кто-то не платит просто по забывчивости или из-за отсутствия самодисциплины, и в этом случае, как правило, достаточно напомнить о необходимости внести очередной платеж. Кто-то попал в сложную финансовую ситуацию, и тогда коллектор составляет индивидуальный план платежей, договаривается с банком о дисконтировании или реструктуризации. А бывают и просто мошеннические случаи: здесь, как правило, применяется уже метод судебного взыскания».

Если заемщик возобновит платежи, то на этом его общение с коллекторами прервется. Если нет – начнется новая стадия их отношений.

«Первый этап работы коллекторских агентств – установление контакта с заемщиком и его расположение к себе. Второй – выявление причин неплатежей и поиск совместных путей решения погашения задолженности. Если проведенные мероприятия не производят должного воздействия, коллекторские агентства переходят к следующей ступени своей работы – судебному взысканию», – рассказывает Сергей Шпетер.

Антиколлектор спешит на помощь?

На любое действие, как известно, всегда найдется противодействие. Люди, уверяющие, что помогут заемщику избежать претензий со стороны коллекторов или, по крайней мере, снизить сумму долга называют себя антиколлекторами.

«Антиколлекторы – это кредитные юристы, адвокаты по защите кредитных должников от неправомерных действий коллекторов, агентств, осуществляющих внесудебный возврат долгов», – рассказывает директор по развитию антиколлекторского агентства OnlyWay Андрей Власс. «Антиколлекторы – это профессиональные кредитные юристы в области защиты финансовых должников, физических и юридических лиц», – добавляет эксперт.

При этом должникам следует знать, что освободить полностью от уплаты долга никакие антиколлекторы не смогут. «Если у вас есть долг, то невозможно уйти от его погашения. В итоге получится тройная оплата: помимо услуг антиколлекторов, придется оплачивать и основной долг, и проценты по кредиту, и все судебные издержки, которые целиком и полностью ложатся на плечи должника», – предупреждает Сергей Шпетер.

Но может ли суд снизить сумму долга?

«Как правило, суды могут снизить размер штрафной неустойки за несвоевременный возврат задолженности в случае явной несоразмерности основного требования по отношению к сумме неустойки, – утверждает начальник отдела по возврату просроченной задолженности ЗАО «Райффайзенбанк» Владислав Котельников. – Списать часть основного долга суд может лишь при утверждении мирового соглашения между банком-кредитором и клиентом, но на это необходимо волеизъявление обеих сторон судебного спора».

«Еще ни разу из нашей практики по решению суда не удалось избежать оплаты просроченного долга. Можно попытаться оспорить сумму пеней и штрафов, но сам долг и проценты по нему нужно будет платить и по решению суда», – соглашается Сергей Шпетер.

«Банк всегда требует погашения задолженности в полном объеме. Если должник не согласен погашать задолженность в полном объеме, суд рассмотрит данное возражение, однако должнику необходимо будет привести весомые аргументы в пользу списания части задолженности», – констатирует генеральный директор «Центра ЮСБ» Александр Федоров.

Мы будем жить теперь по-новому

До сих поры нет специального закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. Впрочем, законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» уже разработан. Ряд его положений направлен на защиту заемщика от некорректных действий со стороны взыскателей долгов.

«Агентство не вправе беспокоить должника в ночное время. Запрещается использовать любые незаконные методы взыскания, размещать на конвертах с уведомлениями информацию о наличии у должника задолженности, а также сообщения, изображения или рисунки, которые могут быть восприняты как угроза. Коллекторское агентство должно предоставлять должникам информацию о наименовании кредитора, о размере и структуре задолженности, о сроках и порядке ее погашения. Также не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения», – сообщает Сергей Шпетер.

Также законопроект запрещает коллекторам общаться с заемщиком чаще трех раз в сутки, при этом беседа не должна длиться дольше одного часа.

А что делать должникам сейчас? Куда они могут жаловаться на неэтичное поведение со стороны коллектора? Оказывается, выход есть.

«Если вы пострадали в результате неправомерных действий коллектора, обязательно напишите заявление на имя руководителя банка (или коллекторского агентства) с подробным описанием произошедшего и требованием проведения служебного расследования. Если же вам причинен имущественный ущерб или вред здоровью, необходимо обратиться с заявлением в полицию», – советует Марат Иксанов.

«Должник может жаловаться в различные организации. Это может быть и само коллекторское агентство, откуда поступают звонки, и банк, в котором имеется задолженность, и органы защиты и правопорядка. Действует и финансовый омбудсмен. Но в любом случае, перед тем, как направлять жалобу, должнику необходимо верно оценить ситуацию и только после этого принимать решение, куда именно направлять жалобу, если он желает получить от этого положительный эффект», – рассказывает Александр Федоров.

Возможно, законопроект будет принят в этом году. Пока же в силу вступили иные новации. Так, банки обязаны незамедлительно блокировать счета своих клиентов (в том числе зарплатных), имеющих задолженности, и делать это до тех пор, пока заемщики не вернут свои долги.

P.S.

В данной статье должным образом не отражена деятельность Антиколлекторов (кредитных юристов), более того она склоняет должник к бесспорному праву коллекторов, мы кредитные юристы (антиколлекторы) готовы подтвердить что в судебном порядке сумма долга уменьшается в разы. Более того мы избавляем кредитных должников от третьих лиц (коллекторов), добиваемся реструктуризации долга в судебном порядке а также через суд утверждаем свой график гашения долга. Во всех случаях должникам выгоден судебный порядок и как можно быстрее, внесудебный способ давления на должника является незаконным.