Страхование Лизинговой Деятельности
Эффективное развитие любого инструмента финансирования невозможно без оценки вероятных последствий проявления неблагоприятных факторов и событий.
Одним из способов обеспечения комплексной защиты интересов всех сторон лизинговой сделки является страхование, которое, с одной стороны, обеспечивает непрерывность воспроизводства в области лизинговой деятельности, а с другой – компенсирует потери и повышает платежеспособность участников лизинговой сделки.
Лизинговые операции относятся к числу действий с высокой степенью риска. В связи с этим особенно актуальным становится вопрос страхования лизинговых отношений.
Кроме того, согласно нормам российского законодательства страхование предмета лизинга является обязательным условием при заключении лизинговой сделки. По договору лизинга, все риски, связанные с утратой и повреждением имущества, несет лизингополучатель. К ним можно отнести риски сохранности предмета лизинга от всех видов имущественного ущерба, а также риски, связанные с его гибелью, порчей, хищением, преждевременной поломкой, ошибкой, допущенной при его монтаже или эксплуатации, и иные имущественные риски. Лизингополучатель подвержен всем видам имущественных рисков – с момента фактической приемки предмета лизинга и до окончания срока действия договора лизинга.
Страхователем предмета лизинга может выступать как лизингодатель, так и лизингополучатель. На практике в 44% случаев страхователем объекта лизинга является лизинговая компания и в 66% – лизингополучатель. Выгодоприобретателем является лизинговая компания. Оплата страховой премии может быть включена в лизинговые платежи. В этом случае оплата страхования для лизингополучателя осуществляется в рассрочку.
По договору имущественного страхования в лизинговой сделке могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
• риск утраты (гибели), недостачи, повреждения объекта лизинга (ст. 930 ГК РФ);
• риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 ГК РФ);
• риск ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом);
• риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ), в том числе риск непогашения лизинговых платежей;
• риск исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем (перестрахование) (ст. 967 ГК РФ).
Сегодня доля сделок с застрахованным имуществом составляет 96% от общей стоимости лизинговых сделок, и страховая защита предоставляется по нескольким видам рисков.
Следует отметить, что ФЗ «О лизинге» гласит, что «страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и необязательно». Этому свидетельствует тот факт, что доля страхования организационного и кредитного риска не превышает 3% от общего объема застрахованных сделок.
Причиной тому служат высокие тарифы на страхование данных видов рисков – от 3 до 11% от величины платежей, а также отсутствие лицензии на страхование финансовых рисков у ряда страховых компаний. Подобные условия страхования существенно влияют на ситуацию на рынке лизинговых услуг. Увеличение лизинговых платежей, обусловленное страхованием, делает лизинговые схемы менее привлекательными для лизингополучателя. Поэтому около 20% компаний ежегодно несут убытки в размере от 0,1% до 12% от стоимости лизингового портфеля.
Сложная экономико-правовая природа лизинговых отношений предопределяет появление на рынке комплексного страхования предмета лизинга. Все больше страховщиков готовы предложить для лизинговых компаний специализированный страховой продукт, отражающий специфику и интересы участников лизинговой сделки. Некоторые операторы рынка предлагают также страхование политических, социальных и административных рисков. Многие страховые компании разработали специальные условия страхования платежей по лизинговым операциям в форме «Правил добровольного страхования риска непогашения лизинговых платежей».
Таким образом, специфика рынка такова, что страховые компании в лизинговых сделках исключительно страхуют предмет лизинга. Страховать невыплату или несвоевременную уплату лизингополучателем лизинговых платежей экономически нецелесообразно из-за высоких тарифов. Проще лизингодателю отказаться от участия в такой сделке или увеличить авансовый платеж. В крайнем случае, лизинговые компании страхуют только первые платежи, которые являются индикатором платежеспособности клиента. Следует также подчеркнуть недостаточность предложения со стороны страховых компаний, осуществляющих страхование финансовых рисков.
Обсудить статью
В настоящей статье предпринята попытка рассмотрения современного состояния института финансовой аренды (лизинга), а также причин, обусловивших это состояние. В статье рассматриваются коллизии правовых актов и вопросы, связанные с применением норм лизингового законодательства на практике.
Развитие компании и расширение производства часто требует больших затрат на приобретение необходимой техники, оборудования или транспортных средств. В последнее время все большее число компаний прибегают к помощи лизинга, являющегося удобным и выгодным механизмом привлечения дополнительного финансирования.
В последнее время мы нередко встречаем такой термин, как лизинг. Для начала определим точное значение данного понятия и установим разницу между лизингом и кредитом.
Каждый предприниматель в определённый момент сталкивается с проблемой поиска инвестиций для приобретения оборудования, расширения производства или внедрения новых технологий. Наиболее доступным и эффективным способом развития бизнеса в наше время считается лизинг. Лизинг - хорошо сочетает в себе характеристики банковского кредита и аренды. Часто предприниматели задают вопрос: что же выгоднее - банковский кредит или лизинг?
Ни для кого не секрет, что износ основных фондов многих российских предприятий составляет 60–80%. О покупке нового оборудования все чаще начинают задумываться молодые и амбициозные компании, желающие утвердиться на рынке. Естественно, и те, и другие встают перед выбором: какой финансовый инструмент наиболее оптимален для обновления и модернизации производства.
Комитет по Машинам и Специальному Техническому Оборудованию Американского Общества Оценщиков Глава из книги «Оценка машин и оборудования» Научные редакторы перевода к.т.н О.С. Назаров, проф., д.э.н. В.М. Рутгайзер ИД «Квинто-Консалтинг»
В кризис многие клиенты лизинговых компаний оказывались не способны исполнять свои обязательства по контракту. При стечении таких неблагоприятных обстоятельств у лизингодателей оставался единственный выход – они изымали у клиентов предмет лизинга в счет погашения задолженности перед компанией, поскольку другие способы решения проблемы были уже недоступны. Имущество, которое изымается у лизингополучателей компанией лизингодателем называется лизинговый конфискат.
Лизинг грузовых автомобилей представляет из себя один из самых востребованных продуктов рынка лизинговых услуг. В приобретении грузовиков в лизинг нуждаются многие организации различных масштабов и видов деятельности, индивидуальные предприниматели, а также частные лица. В связи с этим предложением услуг лизинга грузового автотранспорта занимаются различные лизинговые компании.
При приобретении оборудования в лизинг следует учесть, присущие лизингу оборудования особенности: сроки поставок, монтаж и оценку ликвидности.
Стремясь получить наиболее привлекательные условия по лизингу, важно обращать внимание не только на общее удорожание, но и на другие факторы. Например, такие как размер аванса, срок договора, внутренняя структура графика лизинговых платежей. И самое важное - оценить доступность этих условий именно для вашего бизнеса.
Все предельно просто. Вы — самый Ваш главный актив, и в первую очередь надо защитить от рисков его. Сможете ли Вы заработать в будущем много или нет — вопрос открытый, а вот если не дай бог инвалидность, то уже вряд ли. Вложив небольшую сумму сегодня в НСЖ на 20 и более лет, Вы сразу же приобретаете страховку на случай потери Вашей трудоспособности, сопоставимую с Ваши годовым доходом и Выше.
На практике НСЖ работает примерно так: Вы обращаетесь в страховую компанию (о выборе страховой компании чуть ниже) и заключаете договор накопительного страхования жизни, допустим, на 20 лет. Исходя из Ваших финансовых возможностей, пусть это будет ежеквартальный взнос 6000 рублей. Таким образом, сумма всех взносов за период будет 480 т.р., с учетом гарантированной доходности сумма по дожитию (или страховому случаю) будет примерно 515 т.р.
На сегодня существует множество рекомендаций и советов и отдельно стоящих исследований. По этому будет полезно ознакомиться с некоторыми советами и примерами. После чего уже на основе их сформировать свое представление о том, чем лучше руководствоваться и что применять.
Если вы серьезно заболели, и лечение требует больших денег, помочь может медицинская страховка. Главное – правильно ее выбрать.
В данной статье мы вкратце расскажем вам о том, как недобросовестные и циничные страховые агенты обманывают граждан. Скажем сразу, что не все страховые агенты являются негодяями и обманщиками, которые ставят свои личные доходы превыше законов этики и морали.
Рассмотрим страховые компании. В интернете можно заметить, что негативные отзывы собирают гораздо больше знатоков-советчиков, в то время как положительные обсуждаются без особого рвения. Что нужно сделать клиенту страховой компании?
Отвечаем на следующие вопросы: Что такое ОСАГО? Зачем Вам нужен полис страхования ОСАГО? От чего зависит стоимость полиса? Какую сумму может компенсировать страховая компания? Какие документы нужно иметь при себе для оформлении автоцивилки? Может ли сотрудник ГАИ выписать штраф при отсутствии страхового полиса ОСАГО?
При заключении договора КАСКО клиенты приобретают спокойствие и уверенность за сохранность собственного автомобиля. Однако договор страхования всегда накладывает на страхователя определенный список обязательств. Часто от выполнения этих требований напрямую зависит выплата возмещения. В данной статье описывается наиболее распространенный порядок действий страхователя при наступлении страхового случая по КАСКО.
На сегодняшний день использование предприятиями в своей хозяйственной деятельности такого финансового инструмента как лизинг является объективно выгодным с экономической точки зрения...
