Как Получить Кредит Побольше

Почему банки «жадничают» 

Ответ на этот животрепещущий вопрос несколько парадоксален — не банки жадничают, а заемщики переоценивают свои возможности. В задачи любой кредитной организации входит максимизация прибыли и минимизация убытков. Достичь этого можно только за счет «хороших» займов, то есть таких, которые погашаются точно в срок и в полном объеме. Чтобы увеличить число хороших займов, банку нужно привлекать как можно больше клиентов, и удерживать их по крайней мере до момента подачи документов для оформления кредита. Одна из самых популярных «конфет», на которую клюют 90% потенциальных заемщиков — сообщение о предварительном одобрении кредитной заявки. На этом этапе клиент начинает думать, что дело в шляпе, и с энтузиазмом собирает нужные документы. Банк тоже доволен: у него появляется фактура для более пристального изучения платежеспособности потенциального заемщика.  

Предварительное одобрение заявки на кредит ни к чему не обязывает банк. Это своего рода «декларация о намерениях» - кредитная организация таким образом сообщает вам, что вы прошли первичный фильтр и теоретически можете рассчитывать на получение нужной суммы. Но пока что именно теоретически.  

Справедливости ради отметим, что предварительное одобрение заявки банком тем более ни к чему не обязывает и потенциального заемщика. Например, не ограничивает вас в праве подать заявки сразу в несколько банков, и потом уже из образовавшегося пула предложений отобрать самое выгодное.

Так почему же банки жадничают и, по примеру одного из героев «Чебурашки», зачастую вместо целой машины предлагают только половину (то есть, к примеру, вместо запрошенных 300 000 — только 150 000)?

Это означает, что либо уровень ваших доходов показался банку недостаточным, либо способы их подтверждения — неубедительными, либо источник дохода - ненадежным. Или всё вместе.

Формула для определения размера кредита берется не с потолка и чаще всего выводится из пропорции: собственные средства (доход) заемщика/платеж по кредиту. То есть, прежде всего банку нужно выяснить, какой процент от вашего ежемесячного дохода «съест» кредитный платеж.

Приведем пример

Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 25 000 рублей. Вы запрашиваете кредит в 100 000 рублей на 36 месяцев, с эффективной процентной ставкой 49%. Размер аннуитетного платежа по системе «все включено» составил 5 000 рублей.

Таким образом, кредитный платеж, который вы будете совершать ежемесячно, «поглотит» 20% вашего дохода.

Это совсем не мало, учитывая, что все ваши прочие расходы на повседневное потребление (включая коммунальные платежи, проездной билет на метро, расходы сотовую связь и прочее) будут финансироваться из оставшихся 80%.

Сочтет ли банк такое соотношение приемлемым — зависит от многих факторов, но есть и законодательное ограничение: платежи по кредиту, с учетом всех комиссий, а также штрафов и пеней, в любом случае не могут превышать 50% ежемесячного дохода заемщика (а по некоторым видам займов эта цифра еще меньше).

Что же делать банку, когда он видит, что для своего уровня дохода заемщик запросил многовато? Выдать кредит — значит увеличить риск невозврата. Не выдать - значит отпустить заемщика (вполне возможно, что честного и добросовестного) в другой банк...

Обычно принимается то самое соломоново решение: полмашины, то есть кредит, но в меньшем размере. Но вам-то нужна целая машина! Иными словами, совершенно определенная сумма. Что же делать? Можно ли склонить банк к уступкам и убедить увеличить кредитный лимит? Это опять-таки зависит от многих обстоятельств.

Как заставить банк раскошелиться

Самый лучший способ добиться одобрения необходимой суммы — представить доказательства, что у вас есть дополнительные источники дохода. Например, вы работаете специалистом в юридическом отделе, получаете стабильную зарплату, а кроме того, два раза в месяц пишете статьи в профессиональные издания, и получаете гонорар в размере около 30% зарплаты. Доказательством для банка может послужить, к примеру, авторский договор, заключенный с изданием, или выписка со счета дебетовой карты, куда поступают регулярные перечисления. Возьмем более распространенный пример: у вас довольно высокая зарплата, но «серая»: в справке 2-НДФЛ будет значиться лишь 40-50%, потому что остальное выдается «в конверте». Тут все зависит от политики банка и его готовности принимать к рассмотрению «серые доходы». Большинство банков на это идет, особенно если вы можете предоставить хоть какую-то справку от работодателя (в свободной форме или по форме банка). Если вам повезло с работодателем — вариант наверняка «прокатит». 

Общеизвестно, что «белые» заемщики для банка предпочтительнее «серых», и при прочих равных первых охотнее кредитуют на большие суммы, чем вторых. Но и «серый» заемщик будет желанным клиентом, при условии, что не будет подсовывать кредитному консультанту заведомую «липу». 

Что еще может интересовать банк, кроме дохода заемщика? Ответ очевиден: его активы. То есть средства на банковском счету, акции или ценные бумаги, квартира или дача в собственности, наличие автомобиля (желательно нового и не взятого в кредит), и т.д., вплоть до золотых слитков, хранящихся в банковской ячейке. Сюда же относятся доходы от сдачи квартиры в аренду, прибыль от любой другой деятельности, связанной с предпринимательством, и т.п. Если вы по каким-то причинам не сообщили банку об имеющихся у вас активах, или сообщили не обо всех, сделайте это, когда будете просить об увеличении кредитного лимита. Разумеется, приготовьте документы, подтверждающие, что вы владелец «фабрик, заводов, газет, пароходов» или как минимум малогабаритной приватизированной «однушки» на окраине.

Хорошим способом расположить банк в вашу пользу станет и добровольное заключение договора страхования в пользу кредитора. Тот, кто согласен ежемесячно оплачивать не только кредитные платежи, но и страховые взносы, вполне может рассчитывать на «приз» в виде большего размера займа.

Наконец, банк может пойти на уступки, если вы найдете поручителя - то есть человека, который примет на себя обязательство расплатиться по вашим долгам, если вы вдруг утратите возможность это делать. В случае с ипотечным кредитом, получить большую сумму поможет благонадежный созаемщик.

ДЕНЬГИ-БАНКИ.РФ уточняют: вопреки расхожему стереотипу, созаемщиком может быть не только супруг или близкий родственник. Самое главное, чтобы созаемщик был совершеннолетним, дееспособным и платежеспособным, жил в том же регионе, что и вы, а также соответствовал всем основным требованиям, которые банк предъявляет к стандартным кредитным клиентам.

Основная трудность — если таких людей нет в вашем ближнем окружении, то найти их быстро в «чистом поле» не слишком реально.

Подумайте обо всем заранее

Чтобы вам не пришлось тратить время и нервы на убеждение банка в своей благонадежности постфактум, когда сумма кредита уже объявлена и оказалась недостаточной, заранее проведите «разведку на местности» и артподготовку.

1. Для начала определите, какое максимальное количество денег вы хотите получить, и на какой срок.
2. Затем воспользуйтесь кредитным калькулятором. Введите все значимые параметры (уровень своего дохода, способ его подтверждения, обеспечение и т.д.) и оцените, на что вы можете рассчитывать де-факто.
3. Выберите несколько банков, где есть подходящая вам кредитная программа. Подсчитайте полную стоимость кредита по каждой из них. Выберите наиболее выгодные для вас.
4. Изучите требования к заемщикам и направьте заявки прежде всего туда, где наилучшим образом вписываетесь в «портрет» желанного клиента. Это значительно повысит ваши шансы получить хорошее кредитное предложение (возможно, даже больше того лимита, на который вы рассчитывали).
5. Если вы получили одобрение заявок сразу в нескольких банках (пусть и на меньшую сумму, чем нужно), никто не мешает вам взять одновременно два кредита. Прямо скажем, это не совсем честный прием, но ничего незаконного в нем нет, если вы не сообщаете о себе ложных сведений или не планируете заведомо мошеннических действий.
6. Наконец, если «недобор по кредиту» все-таки приключился, а вам «до зарезу» нужна определенная сумма — на помощь может прийти кредитная карта. Оформить ее легче, чем кредит (особенно так называемую «моментальную» карту), и большинство карт в настоящее время предусматривает возможность снятия наличных в размере 100% кредитного лимита. Правда, за это удовольствие придется заплатить повышенной процентной ставкой и, как правило, комиссией за снятие. 

Вместо эпилога

Когда вы планируете взять кредит - «и побольше, побольше!» - здраво оценивайте свои возможности. Не стоит обижаться на банк, который вместо ста тысяч предложил вам всего восемьдесят. Наоборот, это хороший повод еще раз трезво проанализировать вашу финансовую ситуацию и понять, насколько надежен и стабилен ваш источник дохода. Выудив у банка большой кредит, который окажется вам не по силам, вы рискуете «впасть в грех просрочки», и при регулярном его повторении, испортить кредитную историю. Сравнивать процентные ставки тоже полезно: может быть, взяв меньшую сумму, но с разумным процентом, вы в конечном итоге окажетесь в выигрыше?

Статья взята с кредитного портала http://www.деньги-банки.рф